投保终身寿险前的 12 项核对清单

投保终身寿险前的核对清单，是一份按文件而不是按话术整理的自查表：12 项里每一项都对应一份可以向保险公司或持牌代表索取的书面材料。它只负责把签字前必须弄清的三件事摆出来——这张保单保什么、哪些利益写进合同、哪些每年才宣布。

怎么用这份清单

三个原则。文件优先：按 LIA《Your Guide to Life Insurance》（2020-05），销售时应收到该指南、产品摘要（Product Summary）和利益说明（Policy Illustration，如适用），并在披露核对表上签字确认已收到。先结构后数字：先弄清保障年期、谁承担投资风险、哪些利益是合同保证的，再看演示金额。口头说法与文件不一致时，以文件为准并要求书面更正。

一、先对齐需求与结构（第 1–4 项）

1. 保障目标与保障年期

核对动作：用一句话写下购买目的并标注期限。有到期日的责任（房贷、子女教育）与没有到期日的责任（终身赡养、确定金额的遗产流动性）适用的工具不同；终身寿险一般比定期寿险贵，因为一部分保费用于积累现金价值（MoneySense，2026-09-28）。

警惕：购买理由写成“收益”而不是“保障”。

2. 保额与缺口

核对动作：列出家庭一年的必要支出、未清债务、受抚养人需要被覆盖的年数，减去现有储蓄与寿险保额，得到缺口，口径与 LIA 保障缺口研究一致；MoneySense 的保险需求评估页只提示识别风险、受抚养人、房贷、现有保障与负担能力，没有给统一倍数（2026-09-28）。LIA《Protection Gap Study 2022》（2023-09-08）显示，2022 年死亡保障缺口为 21%（S$3,730 亿），这是全国平均，不是个人应买的保额。只需基础保障的，可了解直接购买保险（DPI），保额范围见 常见问题。

警惕：用保费预算反推保额。

3. 分红或非分红

核对动作：在产品摘要首页确认分红（participating）还是非分红（non-participating）：分红保单分享分红基金的盈利，红利不保证；非分红保单只提供保证利益，没有红利（MoneySense）。分红产品还要看投资目标、当前投资组合和过去三年红利率，这是 MAS Notice 320 附录 B 的披露项。机制见 分红终身寿怎么运作。

警惕：把演示出来的非保证数字当成合同数字。

4. 乘数与缴费期

核对动作：写下乘数倍数、乘数期满年龄、期满后的递减方式，以及缴费期和缴费期内保费是否保证不变。乘数层通常属非分红、不累积红利；有限缴费缴清后保障仍持续终身，见 多倍保额终身寿 与 有限缴费终身寿。比较多款产品时，先对齐年龄、性别、吸烟状态、基本保额、币种、缴费期与附加险。

警惕：只比较首年保费或“倍数”，不看乘数期满后的保额与总保费。

二、再核数字与文件（第 5–8 项）

5. 保证与非保证拆分

核对动作：要求代表在利益说明里把每一年的身故利益、现金价值分成“保证”和“非保证”两部分并标出。合同保证的一般是保证退保价值、保证保费、已归属的复归红利与保证身故利益；终期红利与未来红利属非保证（MoneySense，2026-05-11）。

警惕：利益说明只给“总额”一列；“已宣布”不等于“已归属”。

6. 退保价值表

核对动作：逐年对照三列——累计已缴保费、保证退保价值、含红利的退保价值，标出后两列各自追平累计已缴保费的年度。LIA / MoneySENSE《Your Guide to Participating Policies》（2020-05）提示，提前终止分红保单可能损失全部或几乎全部已缴保费。

警惕：资金需求早于追平年度；把含红利的数字当成保证。

7. 演示利率与扣减影响

核对动作：确认利益说明有两档演示投资回报率。新元分红保单的上限为 4.25% 与 3.00% p.a.，低档至少比高档低 1.25 个百分点，自 2021-07-01 起适用（LIA，2021-06-02）。再找“扣减影响（Effect of Deductions）”与“总分销成本（Total Distribution Cost）”：后者是各年预期分销相关成本的合计（不含利息），已计入保费（LIA 利益说明模板）；栏目名称以保险公司出具的利益说明为准。读法详见 终身寿险的成本在哪里。

警惕：把高档数字当作预期值；不同公司的利益说明口径不同却直接相减。

8. 附加险

核对动作：把每个附加险单列：名称、保额、保费、年期、是否随主险失效。危疾附加险要看定义版本：LIA《CI Framework 2024》（MU 58/25，2025-05-13）规定，使用 2019 版定义的产品自 2025-10-01 起不得再销售。附加险保费不计入 IRAS 的人寿保险减免，见 税务与申报要点。

警惕：主险与附加险保费合并报价；不核对理赔定义与除外责任。

三、核保障、提名与售后（第 9–12 项）

9. 受益人提名

核对动作：确认保单持有人同时是受保人且年满 18 岁——这是做提名的前提；再在信托提名与可撤销提名之间选择并弄清后果：前者使保单持有人失去保单的全部所有权利，撤销须经全部受益人或非保单持有人的受托人同意；后者可随时更改。没有提名也没有遗嘱时，保险公司最多可付 S$150,000 给适当申索人，其余须付给遗产管理人（LIA，2026-03）。比较见 用终身寿险做传承。

警惕：为“省事”选了信托提名，之后无法单方面更改、退保或贷款。

10. PPF 覆盖

核对动作：确认签发保险公司是 PPF 成员、保单在新加坡签发。保障自动生效，无需申请或缴费；PPF 只保保证利益且设有上限（每位受保人、每家保险公司合计），分红保单中已宣布并归属的红利计入保证利益；居民与非居民都适用，海外分行签发的保单不在范围内（SDIC）。上限数字见 总览。

警惕：把 PPF 理解为对非保证红利的保障，或政府为保险公司担保。

11. 冷静期与置换风险

核对动作：写下收到保单文件的日期，从当天起算 14 天（所有人寿保险公司均提供，MoneySense，2026-05-11）；冷静期内退保，保险公司可扣除已付的医疗及其他费用。新保单若用来取代旧保单，MAS Notice 318 的强制要求涵盖保单置换；置换前，把旧保单的退保价值、已归属红利，与新保单的核保结果、新的退保扣减期放进同一张表比较。

警惕：新保单还没签发就先退旧保单。

12. 与现有保单的重叠及签字前的最后一轮

核对动作：列出所有现有人寿保单（保险公司、保额、年期、受益人、缴费状态），与新保单合并看重叠和缺口；compareFIRST（CASE、LIA、MAS、MoneySENSE 合作）可比较 DPI、定期、终身、储蓄险和投资连结类保单的公开信息。YGTLI 称保单一般每年检视一次。签字前再确认四份文件都已收到并核对：

MoneySense 提醒：不要签署空白或未填完的表格；投保书信息有误或遗漏，保单可能被宣告无效（2026-09-28）。核保细节见 终身寿险的核保。

警惕：多张保单的受益人互相矛盾；已缴清的老保单受益人信息长期未更新。

出现这些信号请先暂停

• 只展示高档演示列，不给低档，也不给保证列。
• 无法提供产品摘要或利益说明，只给宣传页。
• 催促在冷静期开始前就退掉旧保单。
• 口头说法与书面文件中的数字不一致。
• 对信托提名与可撤销提名的后果没有解释，就让你选择。

需要结合个人情况解读，可通过本站联系方式登记需求。